义乌贷：贸易P2P这样玩
《浙商》记者 尹一妍凭借贸易领域运作特点以及多重风险把控模式，“义乌贷”搭建了一个创新差异化运作P2P网贷平台，并立志做P2P行业的“优等生”。
刚刚搬到市区繁华地段的“义乌贷”，今年有了稳步扩张的打算。作为义乌唯一的进出口贸易融资平台，“义乌贷”低调蛰伏了一年半的时间。
“从成立之初，‘义乌贷’便坚持做信息中介平台，与资金池资金隔离，并专注定位于贸易融资。”义乌贷集团控股有限公司董事长倪瀚光这样告诉《浙商》记者。
凭借贸易领域运作特点以及多重风险把控模式，义乌贷搭建了一个创新式、差异化运作的P2P网贷平台，吸引了复星创投、中国电信、重庆博恩科技、浪莎等企业大佬频频抛来橄榄枝。
定位贸易金融
“P2P的实质是小微金融。”倪瀚光说，“义乌贷”正是运用P2P网贷模式，为投资者与从事外贸业务的小微企业提供投融资信息中介服务。
据倪瀚光介绍，“义乌贷”的借款客户都是当地外贸企业，他们对企业的业务模式、还款能力、经营情况都非常熟悉。在义乌，目前登记在册的个体工商户将近15万，这些小微企业很难得到银行青睐，“义乌贷”的出现恰如沙漠中的一股清泉，“解渴”给力。
与银行有贷款指标不同，只要有持续的进出口业务，在义乌贷这里就可以实现快速便利融资。通过“义乌贷”，这些小微企业实现了短期低成本的资金周转。所谓“低成本”，倪瀚光解释说，“‘义乌贷’年化贷款利率是12%，而小额贷款公司贷款利率在20%左右。”“义乌贷”贸易金融的精准定位为其带来了持续的业务流。
质押、保单提高风控
判断一个平台好坏的标准是什么？倪瀚光的观点是其业务定位以及风控模式。“义乌贷”业务定位在贸易金融，有一支具有资深贸易和金融背景的专业团队。而在此基础上，尤其值得一提的是其四重保险的风控模式。
第一重保障是资金账户第三方托管。自成立之日起，“义乌贷”融资涉及的所有资金均由有支付牌照的第三方公司“易极付”负责管理，这就从政策层面规避了“义乌贷”的非法融资风险，“触碰高压线的事情绝对不能做”。
同利息管理费类似，“义乌贷”投资者（最低投资额为100元）每次要拿出收益的10%组建风险池基金。风险池基金垫付也是确保投资收益的第二重保障。
外贸企业通过“义乌贷”融资时，需要指定“义乌贷”旗下的得龙进出口公司代理出口，并以出口货物进行票据抵押，意即票据、提单等物权都是掌控在“义乌贷”手中，这是“义乌贷”把控风险的另一重保障。
此外，客户出口货品发货之后，“义乌贷”还会到保险公司为这笔业务做一张保单，以防范外商客户赖账或破产等风险。目前，很多P2P平台都跟担保公司合作，而在倪瀚光看来，保险公司比担保公司更靠谱。因为，一旦保单生成，银行也认同其价值，凭借这个保单可以直接到银行融资。而这也是“义乌贷”把控风险的重要保障。
“质押和保单这两项保障，都是建立在贸易特点之上的，凭借这个，‘义乌贷’的风控能力也远超一般P2P网贷平台。”倪瀚光说，“基于贸易特性，所有的外贸报关、报检等都是线下业务，还有货品评估、跟单和装船物流等都要在线下完成，这决定了‘义乌贷’的业务基本上是线下的业务向线上渗透。”
盈利模式前景可期
从盈利模式上看，作为融资平台，“义乌贷”核心盈利是平台手续费（融资额0.5%），此外，通过旗下得龙进出口公司做出口代理，为企业提供货物出口、货运、保险、出口退税、货款托收、结汇等一站式进出口服务，“这中间有很多环节存在利润空间”，倪瀚光说。
目前，“义乌贷”的月交易量在3000万元左右。今年，倪瀚光的目标是出口代理业务做到10个亿，在金华永康和宁波等地复制“义乌贷”模式，并慢慢向上海、深圳渗透。
倪瀚光称，最近的P2P风波并没有波及到“义乌贷”，“我们是要把自己的业务做扎实，平台做稳定，并不想一味求大。”
在繁荣与险象并存的当下，P2P网贷平台将面临考验和淘汰。对于平台的未来，倪瀚光也有着很强烈的危机感和紧迫感。一方面，“义乌贷”业务模式以及盈利模式前景可期，但是可复制性也很强，他甚至开玩笑说，“我基本已经掏出了所有家底，只要有执行力，任何人都可以复制”。
另一方面，这个平台确实有不少需要完善的环节。其中一个需要完善的就是平台技术。倪瀚光告诉《浙商》记者，就在3月份，“义乌贷”网站被黑客攻击了一次，导致访问通道受堵半天，到了傍晚才恢复。此外，风险控制的大数据建设以及高端人才的储备等也都在“义乌贷”筹划中。
由此，引入资金完善平台就顺理成章地成为倪瀚光的选择。就在刚刚过去的4月份，“义乌贷”在浙江股权交易中心创新板挂牌。
看着业内动辄千万元级别的融资，倪瀚光同样期待这样一个机会，也正密切与资本方接洽。 即便“义乌贷”的模式被看好，倪瀚光仍认为，虽然从政策上看鼓励互联网金融创新，但做企业的还是要学会未雨绸缪，做多手准备。
“退一万步做最坏的打算，即便某天政策不允许做P2P网贷平台了，仅凭借与保险公司生成的这些保单，“义乌贷”也可以从银行融到资，所以把自己的业务做扎实是根本。”倪瀚光笑说。
王川 杭州年代产业资本董事长
“义乌贷”具有鲜明的义乌特色，很接地气。针对义乌的十余万小微贸易商户提供贷款中介服务，这个潜在需求非常大；质押和保单的风控方式也契合贸易业的特点。按照惯性思维，或能把项目做大，但也要注意三个风险。
潜在需求不一定是刚性需求。12%的年化率成本对于外贸企业并不低，算算外贸单子的利润率，如果扣除12%资金成本，还有没有钱赚？如果汇率双向波动，那更是雪上加霜。
核心收益可能下降。随着外贸形势进一步严峻，出于资金成本考虑，商家会越来越倾向于选择短期贷款，那么“义乌贷”能够收取的平台手续费比例（融资额0.5%）也将下降，也就是说核心收益将受到影响。
或存在金融监管风险。出于逐利目的，商家可能将贷得的资金用于其它用途（比如用于其它高息放贷），在这种情况下，保单和质押就成了一种摆设——“义乌贷”的资金看起来是给予外贸单子的，实质上变相流向了民间借贷，如果这种情况大面积出现，将面临严厉的金融监管。
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